بیمه عمر چیست و چه مزایایی دارد؟

یکی از قدم‌هایی که برای تضمین آینده باید بردارید، ثبت‌نام انواع بیمه‌های ضروری از جمله بیمه عمر است. این بیمه می‌تواند دغدغه‌های شما را در آینده کاهش دهد. البته متأسفانه مردم ایران هنوز آن‌چنان که باید به اهمیت آن پی نبرده‌اند و افراد کمی برای ثبت‌نام آن اقدام کرده‌اند. یکی از دلایلی که افراد کمی متقاضی بیمه عمر هستند، نداشتن اطلاعات کافی در مورد مزایای آن است. به همین منظور در این مطلب از مجله لندو قصد داریم که این بیمه را به شما معرفی کنیم و از مزایای آن برایتان بگوییم.

آشنایی اولیه با بیمه عمر

ترفند پس‌انداز کردن یکی از روش‌های مدیریت مشکلات غیرمنتظره در آینده به‌خصوص در دوران بازنشستگی است. بنابراین اگر به دنبال روشی برای پس‌انداز هستید، در خرید بیمه عمر تردید نکنید. این بیمه می‌تواند یک روش سرمایه‌گذاری برای تأمین هزینه‌های گزاف در سال‌های آینده باشد. به دلیل مزیت‌های این خدمت آینده‌ساز برای تأمین آرامش افراد، از آن با عنوان‌های بیمه آتیه، بیمه زندگی و بیمه سرمایه‌گذاری هم یاد می‌شود. در واقع این بیمه مثل سپرده‌گذاری‌های بانکی، شرکت در بورس، خرید ارز و سکه و… یک نوع سرمایه‌گذاری است؛ با این تفاوت که سودی تضمینی دارد. بنابراین می‌تواند یک پشتوانه مالی مطمئن برای مهار هزینه‌های غیرقابل پیش‌بینی در سال‌های آتی به‌خصوص دوران سالمندی باشد. 

بسیاری از افرادی که به دوران پیری می‌رسند، برای تأمین هزینه‌های تحصیل و ازدواج فرزندان یا فراهم کردن سرمایه برای راه‌اندازی کسب‌وکار آن‌ها دچار مشکل می‌شوند. در چنین شرایطی اگر زیرمجموعه پوشش بیمه آتیه باشند، می‌توانند از این سرمایه خود برای پرداخت هزینه‌ها استفاده کنند. بنابراین با توجه به نکات گفته‌شده، لازم است به این نکته اشاره کنیم که در کنار بیمه تامین اجتماعی، بیمه‌ای که بیشتر به سبب شاغل بودن مشمول پوشش آن می‌شوید، حتماً به سراغ دیگر بیمه‌های ضروری مثل عمر بروید تا بتوانید از آینده خود آسوده‌خاطر باشید.

تا چه سنی برای خرید بیمه آتیه فرصت وجود دارد؟

شرکت‌های مختلفی، بیمه آتیه را با عقد قرارداد به متقاضیان خود ارائه می‌دهند. این قرارداد مدت زمان پوشش مزایا را مشخص می‎‌کند که بین 5 تا 30 سال است. با افزایش مدت زمان پوشش، میزان سرمایه متقاضی هم بیشتر می‌شود. این بیمه از زمان تولد هم می‌تواند صادر شود، اما برای ثبت‌نام آن در بزرگ‌سالی تا سن 70 سالگی فرصت وجود دارد. ناگفته نماند که بعضی از شرکت‌های بیمه مثل بیمه ایران و بیمه سامان این زمان را تا 90 سالگی افزایش داده‌اند. البته شرکت‌هایی که برای بالای 70 سال هم بیمه آینده‌ساز عمر را ارائه می‌دهند، برای این گروه سنی شرایط و پوشش‌های متفاوتی در نظر می‌گیرند. 

هرچه جوان‌تر باشید، برای خرید بیمه پول کمتری می‌دهید. همچنین در صورت عضویت در بیمه آینده‌ساز عمر در سنین جوانی، مدت طولانی‌تری طرف قرارداد آن خواهید بود، در نتیجه سرمایه بیشتری برای شما پس‌انداز خواهد شد. بنابراین مبلغ بزرگ‌تری را هم می‌توانید به‌عنوان وام درخواست دهید. علاوه بر این در چنین حالتی مبلغ مستمری بازنشستگی بیمه عمر هم قابل توجه‌تر خواهد بود. با توجه به نکات گفته‌شده، به‌طور کلی بهترین زمان خرید این بیمه برای افراد، قبل از رسیدن به 35سالگی است. اگر شرایط مالی و خانوادگی شما اجازه می‌دهد، حتماً قبل از این سن برای خرید بیمه اقدام کنید تا هم حق بیمه کمتری بدهید و هم بتوانید مشمول بیشتر مزایای آن شوید. در ادامه از شرایط دو بیمه سامان و ایران خواهیم گفت و به موارد استثنای آن‌ها برای متقاضیان سن بالا اشاره خواهیم کرد.

شرایط خرید بیمه عمر سامان

این شرکت با ارائه طرح جامع عمر و زندگی، سن 80 سالگی را هم پشتیبانی می‌کند. از سن 2 تا 80 سالگی می‌توان برای خرید بیمه طرح جامع عمر و زندگی سامان اقدام کرد. از آن‌جایی که حداکثر سن قابل قبول برای سامان کمی بیشتر از باقی شرکت‌هاست، به یک‌سری از بیماری‌ها محدودیت سنی اضافه کرده است. در واقع بیمه عمر سامان برای پوشش بیماری‌های خاص تنها بازه سنی 2 تا 60 را پشتیبانی می‌کند.

البته ناگفته نماند متقاضیان این گروه سنی هم تا سقف 500 میلیون تومان می‌توانند از حمایت بیمه برای درمان امراض خاص استفاده کنند. سرطان، سکته مغزی، پیوند اعضا، اولین سکته قلبی، بیماری‌های حاد کبد و ریه و همچنین جراحی‌های قلب، آئورت و… مشمول طرح امراض بیمه سامان می‌شوند. در ضمن دوره انتظار برای استفاده از مزایای خدمات عمر سامان برای بیماری‌های خاص 9 ماه است. یک استثنا برای دوره انتظار بیماری ام‌اس وجود دارد که تقریباً 180 روز است.

شرایط خرید بیمه عمر ایران

بیمه ایران هم مثل سامان بازه سنی گسترده‌ای در زمینه پوشش خدمات دارد. در طرح «مان» بیمه ایران می‌توانید از زمان تولد تا سن 106 سالگی برای خرید بیمه عمر اقدام کنید. البته ناگفته نماند که در این طرح برای سنین بالا یک سری شرایط وجود دارد؛ مثلاً اگر فرد بیمه‌شده بیشتر از 70 سال سن داشته باشد، مزیت پرداخت سرمایه فوت برای این افراد با محدودیت همراه خواهد بود. علاوه بر این متقاضیان بیمه ایران اگر بالای 50 سال سن داشته باشند، باید معاینه‌های پزشکی و آزمایش‌های مشخصی را به مدارک خود ضمیمه کنند.

متقاضیان با عضویت در بیمه آتیه ایران می‌توانند از سود تضمینی این سرمایه‌گذاری بهره ببرند. همچنین برای تأمین هزینه‌های درمان بعضی از امراض یا مشکلات جسمانی ناشی از حادثه، می‌توانند 20 درصد از سرمایه فوت خود را دریافت کنند. این مبلغ برای درمان انواع سرطان به 50 درصد از سرمایه فوت می‌رسد و حداکثر آن 30 میلیون تومان است. مبلغ داده شده برای تأمین مخارج درمان سرطان به صورت بلاعوض از طرف بیمه در اختیار متقاضی قرار می‌گیرد.

میزان حق بیمه برای بیمه عمر چقدر است؟

 در پرداخت حق بیمه برای بیمه سرمایه‌گذاری و عمر، نرخ مشخصی وجود ندارد. در واقع این مبلغ به خود شخص متقاضی و شرایط مالی او بستگی دارد. بنابراین هر فرد می‌تواند با توجه درآمد خود مبلغی را در بازه‌های مشخص ماهانه، سه‌ماه، شش ماهه یا یک‌ساله به‌عنوان حق بیمه بپردازد. حق بیمه سالانه بیشتر از دیگر بازه‌ها رواج دارد و معمولاً افراد شاغل درصدی از درآمد خود را در زمان مقرر سالانه به شرکت بیمه مورد نظر پرداخت می‌کنند. 

همان‌طور که گفتیم، نرخ این مبلغ به درآمد متقاضی بستگی دارد، بنابراین پرداخت آن معمولاً سخت نیست و متناسب با بودجه افراد است. اما برای خرید یک سری از دیگر بیمه‌های مهم مثل بیمه بدنه خودرو، بیمه تکمیلی انفرادی و… به بودجه بیشتری نیاز است. اگر هزینه خرید این بیمه‌ها بیشتر از بودجه شماست، پیشنهاد می‌کنیم که به جای منصرف شدن، به سراغ روش‌های خرید قسطی این خدمات بروید. برای این کار پیش از هر چیز باید وارد صفحه وام در لندو شوید و برای دریافت اعتبار خرید قسطی ثبت‌نام کنید. لندو با همکاری بانک آینده مبلغی را به‌عنوان اعتبار برای خرید آنلاین بدون چک و ضامن در اختیارتان قرار می‌دهید. شما با کمک این مبلغ می‌توانید وارد سایت‌های فروش انواع بیمه شوید. این سایت‌ها از طرف لندو به شما پیشنهاد می‌شوند و با این مجموعه همکاری دارند. بعد از خرید بیمه از شرکت مورد نظر، شما باید اقساط ماهانه خود را به لندو بپردازید.

مزیت سرمایه‌گذاری با بیمه آینده‌ساز عمر

همان‌طور که گفتیم، بیمه عمر نوعی سرمایه‌گذاری است. بنابراین مثل سایر سرمایه‌گذاری‌ها به افراد سهیم در آن یا به‌عبارت بهتر، به بیمه‌شدگان، درصدی سود تعلق می‌گیرد. این سود در کنار اندوخته بیمه به صورت مستمری یا یک‌جا به فرد بیمه شده پرداخت می‌شود. برای رسیدن به این سود، شرکت‌های بیمه با کمک حق بیمه‌های واریز شده، در بسیاری از تجارت‌های اقتصادی مشارکت می‌کنند. در نتیجه همه بیمه‌شدگان هم مثل یک شریک تجاری، در سود رسیده از این سرمایه‌گذاری سهم خواهند داشت. 

علاوه بر نوسانات بازار اقتصادی، عوامل مختلفی در تعیین میزان این سود نقش دارند که مهم‌ترین آن شرکت بیمه منتخب‌تان و تجارت اقتصادی آن است. در واقع نوع تجارتی که این شرکت برای سرمایه‌گذاری در آن مشارکت دارد، بر میزان سود تعلق گرفته به شما به صورت مستقیم تأثیر می‌گذارد.

 همچنین نرخ سود در سال‌های مختلفی که از شروع این سرمایه‌گذاری گذشته، با یکدیگر متفاوت است. همه شرکت‌ها بر اساس مصوبه بیمه مرکزی باید برای دو سال اول مقدار 16 درصد، دو سال دوم 13 درصد و برای سال‌های دیگر 10 درصد سود ثابت این سرمایه‌گذاری را به بیمه‌شدگان عمر دهند. البته سود دیگری به نام سود مشارکت یا سود مرکب هم در بیمه عمر وجود دارد که به سودآور بودن سرمایه‌گذاری‌های شرکت بیمه بستگی دارد و در شرکت‌های مختلف و سال‌های مختلف، متفاوت است. بنابراین اگر به دنبال یک سرمایه‌گذاری با سود مشخص و تضمینی هستید، خرید بیمه آتیه یا همان عمر یکی از بهترین انتخاب‌ها محسوب می‌شود.

 اگر بودجه شما تنها برای خرید بیمه آتیه جوابگو است، اما در عین حال به دیگر بیمه‌های مهم مثل ثالث، بدنه خودرو و… هم نیاز دارید، می‌توانید از مزیت وام‌های بدون چک و ضامن لندو استفاده کنید. در واقع با کمک این وام می‌توانید هزینه خرید انواع بیمه‌ها را به صورت قسطی بپردازید و بودجه نقد خودتان را صرف خرید بیمه عمر کنید. بنابراین به‌جای آن‌که نگران پیدا کردن ضامن و ارائه چک برای ضمانت باشید، با ارائه سفته می‌توانید برای دریافت وام از لندو درخواست دهید. با دریافت این وام می‌توانید وارد سایت‌های فروش بیمه طرف قرارداد با لندو شوید و بهترین گزینه را انتخاب کنید.

دریافت وام با کمک بیمه عمر

با توجه به شرکت بیمه‌ای که انتخاب می‌کنید، بعد از گذشت 6 ماه تا 2 سال از خرید بیمه می‌توانید تا 90 درصد از مبلغ اندوخته خود را از این شرکت وام بگیرید. از مزیت‌های این وام نسبت به تسهیلات اداری این است که بدون نیاز به ضامن یا سند ملکی به‌عنوان وثیقه، می‌توانید با سودی مناسب وام دریافت کنید. حداکثر میزان سود بازپرداخت این وام 4 درصد بیشتر از سود مشخص‌شده برای بیمه است.

 اگر به تازگی به سراغ خرید بیمه آتیه رفته‌اید، بدون شک میزان اندوخته شما چندان زیاد نیست. پس 90 درصد این اندوخته هم به‌عنوان وام، مبلغ قابل توجهی نخواهد بود. همچنین ممکن است که هنوز 6 ماه از زمان عضویت شما نگذشته باشد، اما به وام نیاز داشته باشید. در چنین حالتی بدون تردید به یک وام فوری نیاز دارید. برای دریافت چنین وامی پیشنهاد می‌کنیم که وارد صفحه خرید اقساطی در سامانه لندو شوید. با ثبت‌نام در این سامانه می‌توانید تا سقف 20 میلیون تومان بدون چک و ضامن و تنها با ارائه سفته وام خرید کالا بگیرید. همه مراحل این وام، از افتتاح حساب تا دریافت اعتبار برای خرید اینترنتی به صورت آنلاین است.

پوشش‌های پزشکی بیمه عمر چیست؟

بسیاری از بیماری‌های خطرناک مشمول پوشش بیمه آتیه می‌شوند. به همین منظور، بیمه‌شدگان برای پرداخت هزینه‌های سرطان، سکته‌های مغزی و قلبی، پیوند اعضای حیاتی و جراحی عروق می‌توانند از مزیت این بیمه استفاده کنند. البته برای استفاده از این مزیت دو نکته بررسی می‌شود؛ اول این‌که فرد بیمار باید قبل از 60 سالگی به این امراض دچار شده باشد. نکته دوم هم مربوط به زمان عضویت در بیمه است؛ اگر فرد بیمه‌شده بعد از شروع عضویت به این امراض دچار شود، می‌تواند از مزیت‌ پوشش بیماری استفاده کند. در واقع بیماری‌های قبل از شروع قرارداد بیمه، مشمول پوشش درمانی عمر نمی‌شوند.

پوشش پزشکی بیمه آتیه‌ساز عمر فقط برای تأمین هزینه درمان نیست، بلکه یک استثنا هم برای موارد نقص عضو و از کارافتادگی هم وجود دارد. اگر فرد بیمه‌شده دچار نقص عضو شود، شرکت بیمه حداکثر تا 200 درصد از سرمایه‌ پرداختی در زمان فوت را به این فرد در زمان حیات پرداخت می‌کند. هر کدام از شرکت‌های بیمه درصدی را برای این پوشش در نظر گرفته‌اند، اما 200 درصد از سرمایه حداکثر این مبلغ در میان همه شرکت‌ها محسوب می‌شود.

همچنین اگر فرد بیمه‌شده به‌خاطر بروز حادثه دچار کارافتادگی شود، تا 3 برابر از حق بیمه خود را می‌تواند از شرکت بیمه مستمری بگیرد. همچنین فرد از کارافتاده می‌تواند حق بیمه خود را پرداخت نکند. ناگفته نماند که بیشتر شرکت‌های بیمه هزینه‌های درمان مشکلات پیش‌آمده از حوادث را تا سقف مشخصی به بیمه‌شده پرداخت می‌کنند.

بعد از مرگ فرد بیمه‌شده چه مقدار از سرمایه به بازماندگان تعلق خواهد گرفت؟

اختصاص سرمایه به بازماندگان، یکی از مزایای قابل توجه بیمه عمر است و قدمی برای رفع نگرانی از آینده محسوب می‌شود. میزان این مبلغ به حق بیمه پرداختی، تعداد سال‌های عضویت و نوع مرگ فرد بستگی دارد. در واقع از زمان عضویت و پرداخت اولین قسط، در صورت مرگ فرد بیمه‌شده، مبلغی به خانواده او داده خواهد شد. فرقی نمی‌کند که متقاضی در اثر مرگ طبیعی از دنیا رفته باشد یا بروز حادثه باعث مرگ او شود؛ در هر دو حالت ذی‌نفعان او می‌توانند از پوشش فوت استفاده کند. اما میزان این مبلغ برای مرگ طبیعی کمتر از مرگ در اثر حادثه است. در صورت مرگ طبیعی، سرمایه بیمه عمر به اضافه مجموع اندوخته‌ها تا لحظه مرگ فرد بیمه‌شده به همه افراد ذی‌نفع او پرداخت خواهد شد. اما میزان مبلغ سرمایه رسیده به خانواده بعد از مرگ بر اثر حادثه، به انتخاب متقاضی در زمان عقد قرارداد وابسته است. در واقع در چنین شرایطی فرد بیمه‌شده می‌تواند به اندازه یک تا سه برابر سرمایه خود را برای مبلغ اختصاص یافته به ذی‌نفعان انتخاب کند.

بهترین بیمه عمر را انتخاب کنید

بهترین بیمه عمر بستگی به انتظار شما از این خدمت دارد. میزان مبلغ غرامت، تعهد شرکت در زمان پرداخت خسارت، مزیت‌ها و پوشش‌های آن و… در انتخاب بهترین بیمه مؤثر هستند. در مورد شرایط بیمه‌های مختلف عمر تحقیق کنید و در نهایت به سراغ بهترین آن بروید. یادتان باشد که برای خرید این بیمه و همچنین دیگر خدمات بیمه‌ای مهم شرکت‌ها مثل بیمه شخص ثالث می‌توانید بدون ارائه چک و معرفی ضامن از لندو وام بگیرید و هزینه آن را به صورت اقساطی پرداخت کنید. وام لندو با همکاری بانک آینده داده می‎‌شود و ارائه سفته برای ضمانت آن کافیست.

سوالات متداول

1ـ تا چه سنی برای خرید بیمه عمر فرصت داریم؟ بهتر است چه زمانی برای خرید اقدام کنیم؟

افراد از زمان تولد تا سن 70 سالگی می‌توانند برای خرید بیمه اقدام کنند. این سن در بعضی از شرکت‌ها بیشتر است. البته بهترین زمان برای ثبت‌نام این بیمه قبل از رسیدن به 35سالگی است تا هم حق بیمه کمتری پرداخت کنید و هم در آینده اندوخته بیشتری داشته باشید.

2ـ حق بیمه عمر چقدر است؟

نرخ مشخصی برای حق بیمه تعیین نشده است و شرایط مالی متقاضی و تصمیم او این مقدار را مشخص می‌کند.

3ـ با کمک بیمه عمر چه مقدار می‌توان وام دریافت کرد؟

اگر 6 ماه تا 2 سال از زمان ثبت‌نام بیمه گذشته باشد، با توجه به شرکت مورد نظر، حداکثر به میزان 90 درصد از سرمایه جمع‌شده خود را می‌توانید وام بگیرید.